最近近况如何!这么一句简单的问候语，不同年份解读的视角大不相同。往年可能会想到，最近工作应该顺利吧，工作之余有没有买点股票基金呢，房子买了吗，第几套了呢。一般都是相谈甚欢。今年如果以这句为开场白，最后估计都是大倒苦水，给本就疲惫不堪的心灵再度笼
最近近况如何!
这么一句简单的问候语，不同年份解读的视角大不相同。往年可能会想到，最近工作应该顺利吧，工作之余有没有买点股票基金呢，房子买了吗，第几套了呢。一般都是相谈甚欢。
今年如果以这句为开场白，最后估计都是大倒苦水，给本就疲惫不堪的心灵再度笼罩一层灰暗的阴霾。疫情，风控，实业，破产，负债，催收。这两年能想得到的热词几乎都是负能量的。生活不易，且行且珍惜。
这几天一个客户总是时不时的发个语音给我，一遍遍的让我给建议，仿佛多给一次建议，他就能多一份继续前行的勇气。曾经一个事业有成家庭幸福的小老板，是什么让这么一个曾经意气风发，走路都带风的成功人士变的说话没有底气，做任何决定都畏首畏尾。是疫情？个人能力？还是经济环境？相信大家身边都有这样的缩影。
暂时称呼他为老蔡，老蔡出身在偏远农村，由于家庭经济不好，高中就辍学在家。干过苦力，被人骗去传销，后来到深圳打拼，刚好赶上房产的红利期，从事中介的他也有了点积蓄。后来回到一个三线城市定居，并且开始从事餐饮行业。风光时自己名下有三家火锅店，两套房子，两辆车。
疫情期间光风控就被封了三次。人工成本加上租金过高，慢慢的现金流就出现问题了，本以为疫情只是暂时的，没有关店的打算而是跟朋友周转，向银行贷款作为现金流。在后来实在支撑不下去，店也被迫全部停业，房子卖了两套。剩一套按揭房，车子也卖了一辆。剩一辆也做了二次抵押。每个月光房贷车贷跟其他利息就是一笔不小的数目。后来没地方周转连网贷也借了。慢慢的就越滚越大了。
这才有了开头的一段，再了解了他的情况后，我给他几个建议。
1.房贷
剩一套房子这是给家人小孩的最后保障，所以房贷按揭这是第一个要保障的。房贷一旦逾期银行是不会给很多宽限期的，毕竟这是大额资产。一旦被起诉房子会被法拍抵债，而法拍都是按市值的7折左右开始起拍，这样还不如自己卖。
当然房贷也是可以申请延期的，但是条件会比较苛刻，让他到具体银行询问下，但是这个应该可能性比较低。目前老蔡房贷还没有逾期。
2.车贷
车子是消耗品，目前店铺也关了。如果暂时没有创业的打算可以考虑把车先卖了，毕竟现在油费高每年保养加保险也是一笔不小的开销。这样每个月可以节约车贷支出，如果车子价值可以覆盖车贷可能还能剩点资金解燃眉之急。当然如果还要创业或者必须要用车那就另说了。
如果车子要用，那车贷也得按时交。因为车贷一旦逾期，房贷机构又知道车子还在车主手上的话，很快就会提起诉讼，因为这样就可以申请法院法拍车子。这样可以减少银行损失。而且车贷跟别的贷款不一样，车贷也算抵押贷，所以目前市面上车贷逾期几乎很难协商再次分期的。那么就会面临大额一次性偿还的问题，就更难了，而且一旦起诉还是会被法拍。
老蔡目前车贷逾期两期，总共还剩28期未还。毕竟卖车这是他要综合考虑的问题，只能他自己做决定。建议：如果车目前没用，那就卖车处理，一定不能拖，一旦起诉那么法院就会保全资产。车子就没办法过户，不能过户也就没办法卖，就只能走法拍程序。无形当中又损失一笔。如果车必须要用，就想办法把逾期的两期还上。车贷逾期没办法申请减免逾期的利息，除非是一次性结清那就可以。两期逾期利息也不算多，这样还了后剩下的26期就可以正常按期还款。压力也会小点。
3.信用卡，信用贷
老蔡目前信用卡5张，信用贷两家。
信用卡虽然张数不多，但是金额都挺大的。虽然卡目前有偶尔逾期，但是卡还是可以正常使用。每个月还也是卡套卡，而且经常还最低还款。建议如果接下来短时间内都可能没有较稳定的收入的话，留一两张额度中下的使用。大额的跟信用卡中心进行分期，而且按最长60期免息分期。其实现在疫情严重，国家提倡银行做这些分期。银行在一定程度上也愿意，这样也能大限度的减少坏账率。这样做的好处有两个:1.每个月如果以卡套卡都需要刷卡的手续费，长时间加一起也挺多的。如果每个月还最低还款额，那利息将更多。2.如果能申请60期减免利息分期的话，不仅省了一笔利息，另外也能缓解短期的还款压力。
信用贷两家都没到期，每个月还利息就好。建议他到时在到期前一个月主动找银行去协商分期还款，这个是要到放款支行去，打电话没用的。到银行把自己的实际情况跟银行说清楚，表达自己很有意愿还款，但是确实困难。如果一次性偿还根本没办法，银行一般都会跟你说没事找人周转下，还款后还会再放给你。老蔡这种情况不建议这样做，如果一旦不放款了，那将带来更大的麻烦。只要跟银行说清楚厉害关系，而且又是提前协商，银行都是愿意的。也尽量往期数长去协商。这样信用贷的问题也能处理。
4.网贷
老蔡还好网贷不多。网贷是所有贷款里，利息最高的。一旦逾期催收也是最狠的。目前没有逾期，老蔡是个要面子的人，他知道网贷一旦逾期会给联系人打电话。所以他都会第一时间还网贷。建议：如果网贷金额不大，有能力一次性还清的基础上可以打电话协商减免利息提前结清，当然正常一般网贷公司都不同意。可以打电话到银监会投诉，互联网金融举报中心也可以。有监管部门介入后一般都会减一部分利息。但这样的结果就是这个网贷以后肯定也不会给放款了。当然如果没办法处理，就按期还，等剩下两三期还是可以这样做。
万一哪天真的不小心网贷出现逾期了，首先第一个一定要接电话，一旦不接那么催收是一定会给联系人打电话，甚至会发短信。接了电话后可以直接跟催收说首先自己没有逃避，有接电话然后告诉他哪个时间段打比较方便。要明确告诉对方没有本人允许绝对不能给第三方打电话，说自己电话都有录音。一旦有第三方告知有催收电话骚扰的话，本人会立刻向银监会，还有互联网金融中心投诉，甚至会直接报警。当然这样也不一定都有用，有些催收也一样会打。这就是网贷恐怖的地方。
5.朋友亲戚的借款。
这个就不能给建议了，毕竟不知道具体情况。
最后套用电影“大人物”里的一句话：有些事情，处理掉了就不是事情，没处理掉，就永远都是事情
不管再任何时候生存是首要的，一定要先活下去。负债也是一样，先要让自己和家人活下去。如果还有一定的结余就要正面面对债务问题。找到一个最好的方式去处理，逃避的越久付出的代价越大。当然如果连生存都是问题，那就只能躺平了。
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