平安年金险值得买吗,【商业养老年金产品(一)——平安颐享鑫生】是否值得入手?

最近收到不少咨询养老年金的问题,截取了几个(图1)。图1也许是受到近期国家推出个人养老金政策的激发,也或者是受到各家银行发布的可开通个人养老金账户的消息刺激,又或者是本来就有养老方面的规划,但无论什么原因,都说明大家真的越来越关注养老问题了。而且通过这些问题也不难看出,很多人已经开始了行动,不然也不会把产品的名称这

最近收到不少咨询养老年金的问题,截取了几个(图1)。

平安年金险值得买吗,【商业养老年金产品(一)——平安颐享鑫生】是否值得入手?

图1

也许是受到近期国家推出个人养老金政策的激发,也或者是受到各家银行发布的可开通个人养老金账户的消息刺激,又或者是本来就有养老方面的规划,但无论什么原因,都说明大家真的越来越关注养老问题了。

而且通过这些问题也不难看出,很多人已经开始了行动,不然也不会把产品的名称这么详细的列出来进行咨询。其实有一定的政策敏感度,还是不错的!

从本文开始,接下来的几篇文章,我会按照图1里问到的产品,进行产品解析。如果除了这几款产品外,大家还有其他想了解的,可以在文末评论区留言。

好,那我们今天就具体看下下平安颐享鑫生这款商业养老年金险产品如何~

所谓的商业养老年金险,绝大多数产品的性质,就是在退休后(根据购买时设定的领取年龄),可以每月/每年领取固定金额现金流,来补充社保退休金的不足;同时也有一定的身故保障责任。

一、该款产品的保障责任详情

1. 领取年龄设定

该产品领取年龄是固定的:女性默认从55岁开始,男性默认从60岁开始领,领取至106岁终止。

但市面上其他的养老年金产品,领取年龄可以有更多的选择,比如女性可以选55/60/65,男性可以选60/65。当然有人觉得,选55岁就可以更早的领钱,确实是这样;但也有些人会觉得,随着现在身体素质的提高和寿命的延长,以及退休年龄的延迟,可能55岁时还在工作,不需要那么早领。

当然,这个问题,不同的人会有不同的看法,但是产品如果能有多种选择,肯定能适合更多的消费者。而且对于养老年金产品,在同样缴费的情况下,领的早,领取的金额会相对少,这点其实也是比较容易理解的,毕竟复利增值的时间短,总金额少,自然领的也少。

2. 领取金额的多少

为了统一标准,我们统一按照女性35岁,10万交10年,来看下该款产品的具体领取情况(图2)。

平安年金险值得买吗,【商业养老年金产品(一)——平安颐享鑫生】是否值得入手?

图2

从55岁起,按年领的话,每年可领取72170.90元;按月领的话,每月可领取6134.53(是按年领取的金额*8.5%)。

单纯看数字,好像感觉不出来,换个方式,就是总计交了100万,每年领72170.90,那么差不多需要13.85年(100万除以7.21709就可以得出)才能领回本金,即便是按月领也需要13.58年,会觉得有点久吗?

按目前市面上性价比高的养老年金险产品,10年交的话,基本会在11年左右领回本金(图3),所以比较后就能了解,平安的这款产品的领取额度不怎么高。

平安年金险值得买吗,【商业养老年金产品(一)——平安颐享鑫生】是否值得入手?

图3

当然,对很多人而言,平安的品牌在那,似乎一切都值了,但保险产品,应该算是品牌溢价比较严重的产品之一了。其实像光大永明、长城人寿富德生命这样的保司,品牌和知名度也是不小的,但他们的产品也还是要比该款产品更优(图4)。

平安年金险值得买吗,【商业养老年金产品(一)——平安颐享鑫生】是否值得入手?

图4

通过图3和图4的领取金额,和图2该款产品的领取金额相比较,同样35岁女性,10万交10年,55岁开始领的话,按月领的话,领取金额基本在7600—8100左右,也就是每月会比平安这款产品多领取1500-2000元。这个差距其实蛮大的!

3. 身故保障责任

还是看图2,平安这款产品对身故的描述是:

未开始领取养老年金(55岁)前身故,给付已交保费/现金价值两者中的较大值;

开始领取养老年金后身故,给付(已交保费-已领取金额)的差额;

如果领取的金额超过已交保费后身故,不再给付身故保障。

对于领取前的身故保障是合理的,但对于领取后的身故保障,则不是很友好。为什么这么说,这款产品要领将近14年才能回本,如果说在这14年内身故,那最多只能拿回本金,因为他没有像其他产品有保证领取20年或25年一说

另外,如果在领取14年后身故,那就没有身故保障了,虽也是活多久领多久,但依旧是领的少呀!而且时间越久,跟其他同类产品相比,少领的金额差距会越大。

再看图3和图4,这是市面上常规的性价比很高的养老年金产品了,这类产品因为有保证领取20年的这个条件,所以基本可以保证能领回2倍已交保费。这类产品的身故保障通常是:

未开始领取养老年金(55岁)前身故,给付已交保费/现金价值两者中的较大值;

开始领取养老年金后身故,给付(20年保证领取金额-已领取金额)的差额;

领取20年后身故,不再给付身故保障。

所以,平安的这款产品,不仅每年领的少,能保证领取的金额也少~

二、归总一下

这么介绍下来,就能明显看出,无论是产品的设计,还是具体到年度领取的金额,以及能够保证给付的金额,平安的这款产品都远远比市面上的很多产品差不少。

虽然具体到不同消费者的年龄和性别,可能领取的差额会有所不同,但趋势已然如此。

好了,文章就到这里了

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