3月份接的第一个案例是一位出租车的车主申请贷款6万元，其中的4万元还建设银行的车贷，2万元还高利贷，因为客户从建行贷款买车，需要给车上全险，并且是每个月都要预交400多元。2万元的高利贷也需要每个月交纳600元的利息，这样还下来，客户不仅每月给建行还1900多元的分期还款，还要交400多元的保险和600元的高利贷利息，
3月份接的第一个案例是一位出租车的车主申请贷款6万元，其中的4万元还建设银行的车贷，2万元还高利贷，因为客户从建行贷款买车，需要给车上全险，并且是每个月都要预交400多元。2万元的高利贷也需要每个月交纳600元的利息，这样还下来，客户不仅每月给建行还1900多元的分期还款，还要交400多元的保险和600元的高利贷利息，客户如果从我行贷款6万元，期限是2年的话，客户每月还3000多元，虽然与以前的还款额度一样，但是客户是按月还本付息，与以前每个月400多元的保险费和600元的高利贷利息相比，客户可以节省相当大一笔费用。
经过我们分析和调查，客户虽然有还款能力，但是客户家庭5口人的花费(妹妹在超市打工400元/月)几乎都靠这辆出租车的盈利来维持，考虑到这一点，我们与客户商量是否可以只贷给客户两万元还清高利贷，可是客户给我们算了一笔账，如果我们只贷给2万元，期限是年的话，他的每月的还款额度从原来的3000多元增加到每月4100元这样虽然可以减免掉客户借高利贷所要付出的利息，但是却增加了客户每月的还款压力，如果我们给客户贷6万元，期限为2年的话，客户也只是每月还3000元，客户以前还3000元能还得起的话，现在还3000元也应该没有问题，我们通过这次与客户谈话，发现客户所说的情况很有道理，这样我们经过与审贷委员会讨论，审贷委员一致认同给客户放六万元贷款，期限为两年。
经过这个案例之后我感觉与客户多沟通多听听客户的意见是了解客户，并且能让我们做出正确的决定的一个途径。因为客户自己更了解自己，我们放贷不仅是为了盈利更重要的是能起到帮助到客户的作用只有这样我们微贷才做得更有意义，更能被更多的客户所接受和认可。
编写语：这篇文章写了作者在放贷款时如何与客户沟通，如何为客户匹配贷款金额的过程。在信贷调查分析中，调查用途的核实与贷款金额的考量是信贷调查中核心点。在众多案例中客户贷款用途是为了还另外一家银行的贷款，并不是少数需求。像文中信贷员坚持通过计算客户贷款的成本和收益，对比之前客户还款是合理，贷款决策第一步保证贷款用途的真实、合理、有效。再说判定贷款额度，考虑的因素除了客户的现金流动情况、还款能力，也还有客户的资金规划，案例中的客户明显对自己的资金规划比较清晰，所以信贷员选择了信任。回到当下，信贷员对于贷款用途的核查所下的功夫，可以说少之又少。有时写流动资金、装修、进货等等……只是常规写写，对于贷款用途和金额的核实也越来越少了，这为贷款额度的批复埋下了隐患。
本文摘自《微小企业贷款的案例与心得》作者叶宁平。
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