昆仑健康保险出品的乐享年年护理险，综合实力很能打，总结下来就是：

1、中长期利益高；

2、减保写进合同，可越减越多；

3、万能账户好，保底利率3%，先行结算利率5%，处行业顶尖水平；

4、交保费期间，每年可享受体检服务；

还可带投保人豁免责任，非常体现人性化关怀……

这篇文章带你深度了解，昆仑健康乐享年年。

一、乐享年年是什么

乐享年年是昆仑健康保险公司推出的一款保障终身的护理保险，不仅可以提供疾病身故和护理保障，还非常适合存钱。

其实乐享年年还有个“艺名”叫增多多3号。投保规则是：

出生满28天-70周岁之内人群都可投保；

保障终身，提供一辈子的护理保障服务和现金增值；

缴费期间宽松，趸交（一次交清）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交均可，满足不同人群的缴费需求；

趸交最低保费是5万元，按年交最低每年交1万元。

这款终身护理险有两项责任：疾病身故和长期护理。还有一项可选责任：投保人豁免。可选责任后面有详细说明，我们先来看这款保险的两项主要责任。

不管是未来因疾病身故了，还是丧失日常生活能力，需要长期护理了，这款产品都会向被保险人返钱（即给付责任金）。

举个例子：来看疾病身故责任且缴费期满后，条款怎么赔的——

假如隔壁老李35岁时给自己投保了一份乐享年年/乐享年年，趸交100万保费，在40岁那年不幸因病去世，请问保险公司要返还给老王的受益人多少钱？

A：老李去世时基本保额对应的累计已交保费乘以对应给付比例，即100万?160%，是160万元；

B：老李40岁疾病去世时的当年度有效保额是1193197元；

C：老李去世时合同的现金价值是727220元；

答案是三者取最大，即160万，给到老李的受益人。

那很多朋友说了，这些数据我该怎么算？上哪儿看？这些数据都是写在保险合同上的，不用自己专门计算，自投保开始就清清楚楚。

护理金和疾病身故金是乐享年年的基础保障。如果仅仅是基础保障，这款产品看起来平平无奇，无甚惊喜。而最打动人的，是它背后隐藏的储蓄、增值功能。

终身护理保险和增额寿一样都有现金价值，现金价值每年增长。现金价值里的钱可以取出来，用保险术语就是“减保取现”，减少保额领取现金价值。

仔细看上图，如果把现金价值的增长换算成银行单利，越到中长期，单利越高。在保单的第20年，也就是老李54岁那年，现金价值的单利达4.79%。到老李89岁，现金价值的单利高达10%。

假如说未来老李应急，可从现价中取现一部分。当然，如果老李不想领取，则可以保单贷款，最高可以贷出当年现金价值的80%。

老李未来还可以把这个保单当养老金用。

看下面这张图：老李60岁开始，每年领10万用来养老，到85岁总共领了260万，账户还剩157万。

账户剩余的157万，老李可以继续领，也可以指定继承人来继承。这就是这款终身护理险的储蓄、增值功能。

二、乐享年年为啥那么火？它的优势是什么？

1、中长期利益高

不管是趸交、3年交、5年交、10年交，中长期的利益都很高，上图的利益是复利利率。

10年后产品的复利在3%以上，20年后产品复利3.4%左右，30年后复利在3.45%左右，最高能达到3.489%，无限接近产品的定价利率3.5%。

2、减保写进条款，更安全、稳定、有保障

市面上很多产品的增额寿和增额护理险的减保规则不是写在保险合同上的，而是作为保险合同的补充，写在运营规则上的。

运营规则的主导权在保险公司手里，什么时候调整、怎么调整，都由保险公司决定。

因此，写在合同上的减保规则相对来说更安全、稳定，不会因未来保险公司规则的调整而发生变化。

而乐享年年的减保规则就是写在保险合同上的。

3、减保条款友好，可越减越多

在监管要求之下，从去年下半年开始，新上市的产品都会设置减保20%的上限。而对于减保20%，各家保司的设置不一样，每年能领出来的钱也大相径庭。

有的产品设置的减保金额是固定的，比如，要求不能超过实际已缴保费的20%，就是说你总共缴进去100万，每年最高只能领取20万出来。如下图：

有的产品设置的减保金额是逐渐减少的，比如，要求不超过累计已缴保费的20%。由于第一次减保后，已交保费会等比例减少，因此后面会越减越少。100 万总保费，第一次减最高可以拿到 20 万，但下一次就没办法减到20万了。如下图：

而乐享年年的减保规则很友好，它能越减越多。

乐享年年的减保规则是：每年减少的基本保额之和不得超过本合同生效时基本保额的20%。合同生效时的基本保额是固定的，因此对应的20%也是固定的。

假如说一份乐享年年保单，每年缴10万，总共缴3年。该保单合同生效时的保额是294296，这个数字乘以20%就是58858。也就是说，以后每年减保领取的现金价值，所对应的保额不超过58858。

从表中我们可以看到，到了保单的第10年，58858这个保额所对应的现金价值是81208元；到了保单的第11年，58858这个保额所对应的现价价值就是84044元……而到了保单的第37年，58858这个保额对应的现金价值则是206190元。

其背后的逻辑是：能够减少的最高保额是固定的，但其对应的现金价值每年是增长的。

如果觉得一时半会难以理解这个减保规则，我们可以直接理解为：乐享年年的减保，减的是当年现金价值的20%。

假如：

保单的第10年现金价值是10000，10000乘以20%就是2000元；

保单的第11年现金价值是11000，11000乘以20%就是2200元；

每年现金价值在增长，因此每年所减（即所能减保领取的现金价值）的额度也在增长。

由是，乐享年年减保写入合同，每年能越减越多，可以说其减保规则整体上是远远强于市场同类产品的。

4、可附加投保人重疾豁免保费责任，非常人性化

乐享年年可以附加投保人重疾保费豁免责任。啥意思？就是投保人如果未来不幸发生了重大疾病，后面没有交完的保费都不用交了，享受的保障责任不变。

这就解决了很多人担心的问题：“万一我未来发生了什么意外或疾病，交不起保费怎么办”的担忧！

从投保规则来看，这款附加险要求投保人年龄在18周岁-65岁之间；

在缴费期间上，要求主险缴费年限要大于1年，且该附加险的缴费年限是主险的剩余缴费年期减1年。

很好理解，如果是趸交，一次交清了，后面不需要交保费，这款附加险就不必存在了。

假如说，我主险选择10年交，第一年保费我已经交过了，那这个附加险只能从第二次保费开始豁免，因此，附加险只能选9年缴费。

最值得注意的是这款附加险的保额上限：累计可豁免主保费最高不得超过40万。

啥意思？意思就是说：扣除主险乐享年年的首期保费后，剩余累计总保费不超过40万时，才可以投保这个附加险。

举个例子：我每年交10万，选择交5年，总保费是50万。第一年10万交过之后，我还需再交40万，那这40万就是剩余的累计总保费，这时我可以带这个附加险。

可如果我每年交20万，选择交5年，第一年交完之后，我剩余的累计总保费还有80万，超标了，这个时候我就不能带这个附加险了。

5、万能账户保底利率3%，现结算利率5%，行业顶尖水平

乐享年年可附加的万能账户“金银花长期护理险（万能型）”，保底利率3%，写进合同。当前结算利率5%，5%会浮动、不保证。

现在，大部分公司的万能账户保底利率在2-2.5%，保底利率最高是3%，而现行结算利率一般在3.7-4.8%，不管是保底利率还是现行结算利率，金银花都做到了顶尖。

该万能账户只接受趸交，最低额度5万元，不可追加。前提是主险乐享年年的总保费要50万及以上。

初始保费进入账户，需要扣除2%的手续费，假如投入10万，需要扣除2000块初始费，实际进入账户的只有9.8万。但满5年后，会返1%的奖励金到账户里，这样一来，相当于保司收取了1%的费用。

前5年领取账户价值或者退保，要收取一定的费用，第6年领取不收费用。

“金银花”和其他万能账户不同的是，除了有身故保障，还另外约定了长期护理保险金和健康关爱保险金，就是针对疾病身故和长期护理的专项赔付，体现其作为健康护理险的人性化关怀。

6、缴费期内，享受体检和齿科服务

总保费超过40万（年交不低于4万），在缴费期内，投保人或被保人可以享受价值千元的齿科服务（瑞尔齿科、拜博口腔等）和体检服务（美年、爱康国宾、瑞慈等）。

每年一次体检服务、一次齿科服务，投保人或被保人都可享受，给的附加服务特别实惠。

三、乐享年年的缺点是什么？

1、不能加保

产品不能加保的确是一项缺点，不仅主险不能加保，附加的万能账户也不能加保。如果未来手上有更多资金想放进账户，受制于加保规则，却不能放。相较于同类产品，这不得不说是一个遗憾。

2、不能减额缴清

减保取现、现金价值贷款，减额缴清是增额寿的三大退出机制，不少产品三大退出机制都有，而这款产品少了一项减额缴清。

啥叫减额缴清？就是当后续交不上保费了，就把已交的保费平摊到整个缴费年限，重新计算期交保费、现金机制、保额。

等于是摊大饼，当面糊糊不够了，就把台子上的面糊糊摊薄。

其实这个影响不大，如果实在后续缴费有压力，可以贷出现价来交保费，缓解一时之急。

3、贷出的现金价值需本息一起归还

最高可以贷出现金价值的80%，半年后归还，这是现金价值的使用规则。事实上，不少公司要求，半年后只要还利息即可，本金可暂缓。而这款产品要求，半年后本息一起归还。

凭良心讲，后两条真的算不上什么缺点，只是属行业平均水准，相较起它的优点而言，没有做到顶尖，就归成了缺点。

没有一款产品是十全十美的，有的产品可能运营规则很完善，但利益给的不高，而我们买增额寿核心还是看利益、看减保规则是否灵活。

综合来看，这款产品绝对瑕不掩瑜，优点都体现在了关键项上——主险利益高，减保条件好，能越减越多，附加的万能账户保底和现行结算都处于第一梯队，应该说除了不能加保之外，基本上无攻击点。

这就是昆仑健康乐享年年终身护理保险，不管用来锁定3.5%的终身复利增值产品，还是为养老金、教育金储蓄都是非常好的选择，想投保或者想咨询这款产品就联系我吧。