你所需的唯一一本理财书籍实现每个人的财富自由如同种一棵苹果树，分为播种，成长，收获三个阶段，一共9步。上集我们介绍了最重要的前两步，分别是安排你的赤脚约会之夜和设置你的水桶。现在，我们要讲播种部分的最后一步：第三步：一个接一个消除你的债务（除了房贷）。如果你有还不了的信用卡债，个人贷或车贷，你就不是自由的。你在这一步要做的事就是列出所有债务，在网上找到免费财务顾问的支持
- 你所需的唯一一本理财书籍
实现每个人的财富自由如同种一棵苹果树， 分为播种， 成长， 收获三个阶段， 一共9步。 上集我们介绍了最重要的前两步，分别是安排你的赤脚约会之夜和设置你的水桶。 现在， 我们要讲播种部分的最后一步：
第三步：一个接一个消除你的债务（除了房贷）。
如果你有还不了的信用卡债，个人贷或车贷， 你就不是自由的。你在这一步要做的事就是列出所有债务，在网上找到免费财务顾问的支持下， 向所有债主声明无法还债，重新协商利率和还款方案， 然后用你的“灭火器”账户从小到大一一还清。看看多么可爱的信用卡！
儿子在RBC开户还奖励了25块， 一切从娃娃抓起。 恍惚间银行成了慈善机构。我相信银行喜欢名目繁多的各种收费，喜欢经常逾期又最后还债的信用卡客户， 否则又是返现又是积分是为啥子？恐怕是为了那20%-65%年利率的罚息吧？（加拿大超过65%违法）
因此第5次赤脚约会之夜：你要做的只是列出所有的欠债，然后剪掉你的信用卡并拍照， 上传赤脚投资者社区。我告诉过你们赤脚投资者是澳洲最大的金融“邪教”组织吧？我忘了告诉你们， 剪卡拍照上传是入会的仪式。
第5次每周一次的赤脚约会之夜以后， 就是每月一次的共同检视了。
现在苹果树“播种”阶段已经完成， 快点“成长”吧！
第二部分 成长：
在谈成长的具体步骤之前， 我们希望你的收入也可以随着年龄一起成长， 向自己保证每年要多赚5000块澳币。 做自由职业， 做兼职或者在每年绩效考评设立目标时和老板好好确认你和他目标一致， 并且经常和老板沟通你在实现老板目标的道路上取得的进展和问题。猜猜绩效考评后，加工资的是不是你？还是你要像同事一样打卡， 怠工， 骂老板， 传公司八卦？你决定吧。
第四步 买下你的家
拥有你喜欢的房子是你一生能做的最明智的财务决定！因为这基本相当于30年的强制大额储蓄， 收益还是免税的。（看来澳洲和加拿大一样出售个人主要住所免所得税）。而且这不仅是财务决定， 还是情感决定。 这将是你的地盘， 你将在这里哺育家庭， 享受生活！
不用等待市场崩溃， 因为那个你控制不了；不要买你买不起的房子， 那会让你在财务甚至家庭陷于崩溃；不要在安居之前先买投资物业；不要和朋友合伙买， 看看有没有合租10年还愿意在一起的朋友； 不要让父母担保！！可以准备多个选项：例如搬到郊区；澳洲双职工夫妻按平均工资在非常节俭的条件下，一般在19个月可以存下10万澳币。这样按20%首付， 就可以买下50万澳币的家了。
不同地区可能差异很大， 但记住你是可以选择的， 心在哪里家就在哪里。投资房产的黄金法则是“location， location， location”。而买自己家的黄金法则是“safety，safety， safety”。
强国大城市这么短时间可能搞不定首付，不过常有父母帮衬。可怜一下强国父母包括已为人父母的我们自己！
第五步 将养老金供款从政府扣的9.5%， 自主增加到收入的15%
考虑到1970年以来， 年均5.2%的通胀， 要想真正退休后无忧， 在购买完住房以后， 可以将养老部分追加到月收入15%，这15%将在你的“成长”桶里， 自动地投资在指数基金和reits， 保障你未来的收获， 并且免税。因为身为基金经理， 作者原来是自己操作投资的， 后来发现劳心劳力， 还容易情绪波动， 影响生活质量。业绩也好不了多少。
根据美国金融研究公司Dalbar报告过去30年指数基金年复合增长为11.1%， 而普通投资者的增长率只有3.7%。换个说法， 有个废青1970年投了10万块美金在指数基金， 随后立即前往泰国苏梅岛， 每天在海滩喝酒看美女， 什么也不干， 30年后，他拿到手235万美金。
而你， 也投了10万美金在股票上，每天早上看华尔街日报，每天一开盘就坐在你3个大屏的股市显示软件前，经常研究股票， 听小道消息，看巴菲特自传和彼得林奇， 不停为通胀通缩， 利率升降， 突发新闻等等忧心烦恼，掉头发， 睡不好吃不好， 30年过去，你的收益是….30万美金不到。
第六步 将“魔力桶”里的救急款增加到3个月的收入
现在你已经合理规划收入支出，买了自己的房子并且用灭火器偿还了房贷以外的债务， 是时候将魔力桶储蓄增加相当于到三个月的收入的金额。 一切只为让你和家人感到安全！
抱歉， 太多内容还是写个中集吧， 下集一定写完。“温哥华晖哥漫谈”出品。
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