农村信用社小额信贷,

11月22日,第四届中国农金30人论坛广西会议在南宁盛大开幕。本次会议以“新机制新模式新动能——以党的二十大精神引领农村金融改革发展”为主题,汇集了全国28家省级农信机构党委书记、理事长、董事长通过“线上+线下”的方式参会。新希望金融科技公司执行总裁周旭强受邀参会并现场发布重要课题成果。大会直播的全媒体平台累计在线观看量超过800万人次。本次会议由中国农村金融杂志社主办、广西区联社承办。

11月22日,第四届中国农金30人论坛广西会议在南宁盛大开幕。本次会议以“新机制 新模式 新动能——以党的二十大精神引领农村金融改革发展”为主题,汇集了全国28家省级农信机构党委书记、理事长、董事长通过“线上+线下”的方式参会。新希望金融科技公司执行总裁周旭强受邀参会并现场发布重要课题成果。大会直播的全媒体平台累计在线观看量超过800万人次。


本次会议由中国农村金融杂志社主办、广西区联社承办。原中国银监会党委书记、主席刘明康,第十三届全国人大常委、农业与农村委员会主任委员陈锡文,广西壮族自治区人民政府副主席、党组成员方春明,第十三届全国人大代表、存款保险基金管理有限责任公司董事长王玉玲,中国社科院金融研究所副所长张明等领导,来自全国各地省联社负责人与会代表出席会议。中国农村金融杂志社党委书记、社长,中国农金30人论坛主席朱进元主持会议,广西壮族自治区联社党委书记、理事长罗军作主题发言。

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大会现场

大会现场,作为2022年度四个重点课题成果之一的《乡村振兴背景下农村中小银行数字普惠信贷落地路径研究》报告正式发布。本报告由新希望金融科技公司牵头完成调研和撰写,公司执行总裁周旭强面向现场和线上超百万观众,就报告内容进行了主题演讲。

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课题发布现场

本次重点课题研究得到了全国农信的大力支持,全国东中西部近200家农信机构参与了线上线下调研,增加了报告中案例样本的科学性、实用性。其中,由新希望金融科技牵头完成的《乡村振兴背景下农村中小银行数字普惠信贷落地路径研究》报告,经过多省市、多产业、多主体的深入实地调研和三次专业评审修改打磨,融汇了公司服务370多家银行的成功实践,凝练了农金服务的典型经验,呈现了富有创新性的产品模式、服务模式、实际案例。

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2022年,中央一号文件提出“强化乡村振兴金融服务”,这是继2021年中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”之后,首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容。
随着众多新政密集发布,银行尤其是农村中小银行如何创新作业形式,通过数字化手段高效、高质、合规开展业务,助力支农支小和乡村振兴发展成为重要议题。

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课题报告

在此背景下,公司执行总裁周旭强亲任课题组组长,成立了一支由量化风控、人工智能、银行业务增长、行业分析、农村金融研究等部门的20余位专家组成的调研团队;历时半年走访调研全国多家省级联社、数十家农村中小银行,与银行高层、一线客户经理、乡村农户、农产业主、小微企业主等各类主体调研对话;依托公司助力370+银行高质量自主投放数字普惠信贷超3500亿且资产质量优质的实战经验,最终形成了共5.6万字,涵盖政策分析、行业洞察、落地路径、真实案例的高质量报告。

报告发布现场,周旭强首先阐述了数字普惠信贷的三大总目标及其实现要素:

目标一 做大业务量

如果没有业务规模,就失去了普惠的社会意义,也失去了规模经济效应。在这一目标驱使下,需要考虑组织文化、考核激励、业务运营、营销获客、产品设计等众多的支撑要素。

目标二 做优资产质量

风险管控是一切的根本。实现风险防控就需要着眼于获客渠道、客群细分、征信数据、反欺诈能力、风控模型等专业领域。

目标三 实现惠与利的平衡

农村金融机构面临风险高、获客成本高的问题,不仅要考虑业务产能、精细化风险定价,同时还需要管好风险成本、运营成本、资金成本、营销获客成本等,实现可持续的市场化运营。

而这三大目标中的各个构成要素之间又不是孤立的,要素之间互相关联和影响,是一个大型系统工程。《报告》据此分四大章节二十个小节进行了分类论述,针对农村中小银行数字普惠信贷业务落地的具体路径给出了建议和参考。发布演讲中,周旭强挑选了《报告》中的5个核心观点和与会领导、嘉宾进行了分享,会后即收到诸多积极反馈,不少嘉宾表示期待在阅读报告后继续进一步地交流和探讨。

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01

打破外部流量依赖:业务产能的关键在于客户经理

传统想法认为实现“客户便捷”是最重要的事,其实,业务产能更关键的要素仍在农村中小银行的重要资产——客户经理。而推动客户经理带来产能需要聚焦三个要素:

第一,工作动力要够。需要顶层考核方案制定也要注意实时激励,在机器自动化审批时代完善承责机制,以及良好的职业发展通道。

第二,营销体验要好。营销需要足够简单,一天办一笔业务的营销模式不利于营销体验的提升,通过数字手段秒批秒贷或创新传统模式非常关键;另外,营销工具和方法要能适用各类客群,而不是只能营销优质客群。

第三,产品竞争力要强。对于C端客户来说,业务流程要足够便捷,同时数字化信贷产品的三大件(审批通过率、额度、利率)要适宜,方能赋予产品生命力,提高客户经理推广意愿。

02

关于数字普惠信贷风控的关键认知

普惠信贷落地即要从白名单客群拓展为全客群,这背后正是以风控能力提升为主要表现,跨越众多技术点和经验值的一大步,其中有3大关键认知。

第一,风险管理与营销的关系密不可分,要打破业务部门和风险部门相互割裂的传统关系,转向共生、合作的紧密协同模式。

第二,静态的数据和模型一定不是灵丹妙药,高频迭代和更新是做好数字普惠信贷风控的必备能力。

第三,精细化、全生命周期的闭环风险管理至关重要。

03

系统建设要着眼于“整装”生产力

数字普惠信贷的背后是数十套科技系统的支撑,要避免“九龙治水”式拼凑的系统建设模式,造成投入产出不匹配。建议围绕营销、风控、产品等核心要素进行科技层面的解构与重构,在统一的战略规划下实施科技建设,从而构建兼具功能性、稳定性、实战性且能够快速投产的系统架构,形成“整装”生产力。

04

产品规划:多而不强不如单品爆款

调研显示,有的银行机构推出了十几款数字信贷产品,但是有的产品仅千万量级,不能形成规模效应,反而带来高成本和高风险。建议以个人(农户、城户、个体工商户、农村经营户、小微企业主等)为放款对象,打造个人普惠贷款产品,作为一大品牌系列。以法人为放款对象打造第二大品牌系列,整合利用两大对象的趋同性和差异性,两个产品或两大主品牌或已能够满足实际需要。

05

组织&文化是数字化转型的基石

演讲现场,组织&文化作为压轴观点呈现出来,周旭强指出,这一点的重要性不亚于前述几点。新希望金融科技的调研显示,有44%被访对象认为“单点数字化建设为主,文化参与和统筹不明显”,占比最多;而理想状态应为“自上而下的数字化决心,浓厚的变革与创新的文化氛围”。这就要求银行机构从顶层设计出发,优化组织架构,打造敏捷组织;培养人才队伍,从上到下建立数字化的文化,这是生产关系的问题也是转型的基石。

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新希望金融科技公司执行总裁周旭强

演讲最后,周旭强分享了新希望金融科技助力合作银行实现普惠数字化转型的成功案例,并展望了未来数字普惠信贷在助力乡村振兴方面的探索方向,即“金融+产业+服务,以综合服务反哺资金服务与风控”,真正实现金融服务与非金融服务的融合互通,以金融为支点,用服务为杠杆,撬动产业发展新机遇,助推乡村振兴发展。

“在乡村振兴大背景下,政策、监管、市场已经打开机遇之门,虽然挑战同时存在,但是农村中小银行明确自身差异化的服务定位和独到优势,通过适合切入的优势业务场景,进一步通过数字化手段放大本地特色优势并将其转化为发展胜势,发展农村数字普惠正当其时。”

——周旭强

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