工资三千可以贷60万买房吗,当年提前还贷的人,现在都怎么样了

曾经的难题,不再难解最近,很多朋友在讨论提前还贷。一开始,本不以为然,接着,舆论走向开始不对劲,“提前还贷成年轻人理财新方式”的词条,居然登上微博热搜,很快,“提前还款”的新闻陆续跟上。据说,银行提前还贷的人数多到要提前一个月线上预约,有的甚至要求提前半年

工资三千可以贷60万买房吗,当年提前还贷的人,现在都怎么样了

曾经的难题,不再难解

最近,很多朋友在讨论提前还贷

一开始,本不以为然,接着,舆论走向开始不对劲,“提前还贷成年轻人理财新方式”的词条,居然登上微博热搜,很快,“提前还款”的新闻陆续跟上。

据说,银行提前还贷的人数多到要提前一个月线上预约,有的甚至要求提前半年;

也有说法称,部分银行为了限制提前还贷,不仅推迟线上系统处理时间,还直接叫停了今年的提前还贷业务。

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图源《人物》

更加匪夷所思的是,长三角地区的人民群众,敢为人先,杭州一度出现了8月还款潮。

这事放到5年前的武汉,就连冒出“提前还贷”这个想法,都会被笑话“钱多烧得慌”。

为什么现如今开始主动提前还款了?

1

现在着急提前还贷的,和当年加杠杆买房的,估计是同一批人。

经济学有个常识,由于通货膨胀不可避免,物价一直在上涨,纸币的购买力也跟着在折损。

20年前,武汉人过早,1块钱能吃1碗热干面,现在买杯豆浆,倒还差1块钱。为了让20年前的1块钱,依然能买得起1碗热干面,肯定要想办法钱生钱。

那时候,有个人人心领神会的经典段子——股市和楼市面前,经常站着两拨人,互骂对方傻叉。

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股市还是楼市?

可金融小白,看不懂股市里一堆符号象限,也不想懂,实操起来,只有买房简单干脆。

尤其经过几十年的考察期,人们发现,尽管房价在2008年、2011年两次折戟沉沙,但一直保持螺旋式上升的生命力,在理财回报率上,房子是扛跌能力最强劲的拳头产品。

所幸,银行的个贷还没有如今“金融两道杠”的严格限制,购房者获得贷款的渠道多、门槛低,如果首付只要求40万,绝对不多付1万,贷款额度能上200万,怎么能只贷150万,可以选择30年,干嘛20年。

尽管房贷利率高,可谁让房价上涨速度更快呢。借到就是赚到,借得越多,撬动的杠杆就越大,赚得也就越多,这几乎是那时候默认的贷款黄金法则。

2

那几年,房价一路狂奔,对“房价永远上涨”理论保持怀疑的人,对“买房加杠杆贷款”行为非常谨慎的人,都认为自己吃了大亏。

2016年,武汉本科毕业生工资待遇3000元左右,第一代四大刚需胜地——后湖白沙洲、古田、四新,风头正劲,一套100平米的房子,总价80-90万,月供差不多跟工资打平。

很多年轻人刚进入社会,又是第一次买房,拿着三千的微薄工资跑去买房,一想到,20岁正年少,要背上30年的房贷,就觉得可怕。

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股市还是楼市?

自己无法独立承担首付,基本靠父母,而60年代的父母,贷款观念都比较保守,宁愿首付多出一点,也不愿意找银行多借一点,如此一来,孩子的月供少一点,经济压力也小一点,两代人都落了好。

可5年过去,小年轻工作升迁,收入上涨,当年吓个半死的月供,轻轻松松就能拿下,银行卡里还躺着一笔闲钱。问题就来了,等到结婚生了娃,才发现买的房子面积小了,只能卖掉自住房,才能换一套大的。

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上车简单,换车困难

可5年之间,房价的上涨速度完全不给人追赶的机会,就算卖一买一,首付和月供今非昔比,置换压力反而更大。

当年这批人,还被认为低估了个人收入的增长潜力,错过了房价暴涨的好时候。

有人后悔当年胆子小,房子买小了,没敢多贷款,也有一部分人,后悔当年为什么全款买房。

一位在电视台工作的记者朋友,当年,斥全款巨资买了复地东湖国际的三期。

如今,一提起这事,谁都会恨得牙直痒:当年的全款,如果用了杠杆,至少可以再多买两套房,哪怕是个工地,看着房价涨,不香吗?

3

赶上了房价暴涨的幸运、没有大胆加杠杆的后悔,从2021年开始,戛然而止。

疫情的无常,打破了原先的常态,人们突然醒悟:没有永远稳定的经济环境,收入原来不会一直上涨,害怕还不上房贷的情绪日积月累。因此,提前还贷,要么缩短贷款年限,要么减少月供支出,起码能稳住现在的生活状态。

另一方面,随着近两年政策收紧、行业调整,房价上涨动力疲软,大家已经普遍接受买房子不能赚钱的现实。

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房子只能保值,不再增值

股市和基金的行情不景气,市面上的其它理财产品,年化率能到4%就相当不错了,收益已经跑不赢房贷成本了。

从现有的报道中不难发现,选择提前还贷的,主要是近5年买了房的。

这与央妈今年5月的利率政策息息相关。

前5年买房的人,银行利率普遍5-6%,也有高于6%的,对比之下,如今首套房贷利率最低4.25%,中间最多拉开了2个点的利率差。

购房者突然回过神来,合同默认了“等额本息”的还款方式,相当于这些年的月供里,还的基本都是利息,本金很少。

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图源《人物》

如果提前还贷,有的人仅仅月供,就能省出一个名牌包,尤其武汉6月新政放宽了“购房资格”的认定限制,经济实力强的人,通过结清贷款,相当于多了一个买房名额,刚好趁此整合名下资产,置换到市中心更扛跌的优质资产。

对于守着一套房的普通人来说,哪怕月供只省了不到一千,30年就能少还36万,只要少花钱,就等于赚了钱。他们想的是:当年让开发商割了一把韭菜,凭什么继续让银行利息再割第二道?

当然,提前还贷并不适用于所有人,那些还贷超过10年、利率还打折的,可以省心了。

4

提前还贷,只是从高利率转换到低利率的其中一种选择。

难度稍微高一点的,等两年证满,转售给信得过的亲戚,就可以按照最新的利率计算贷款,减少负债,但依托人情换来的买卖,翻车风险非常大。

更具备实操意义的是,纯商贷转纯公积金,这也要求商贷必须还满一年、已办理房产证,核算公积金可贷额度后,要还完多余的商贷。

难度系数最高的,莫过于经营贷。这是针对中小企业的金融扶持,被禁止流入房地产,一旦被发现,银行会随时停贷。

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经营贷此路不通

相比两年前,经营贷的审批流程,更加复杂、琐碎。你必须先结清之前的房贷,办了营业执照后,需要保证公司1年以上的稳定流水,更别提后续的转贷费、中介服务费、过桥费等等,一般人,没那个能耐,压根走不通。

其实,这4种方式里,选择用存款提前还贷的,是基数最多的普通人。

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投积蓄降月供

退一万步讲,哪怕经营贷是合理的操作方法,靠工资生存的打工人,哪里有资本、有精力去运营一家公司,自然而然就排除了经营贷这个选项。

如果你不是在国企或者有经济实力的大厂,小公司不可能给员工缴纳公积金,所以不存在转公积金这个选项,个人缴纳公积金的除外。

并且,这几年,武汉的投资客基本离场,自住的刚需和改善居多,谁敢把自己的裤腰带,系在别人身上?转售给亲戚的可能性,很低很低。

剩下的一部分人,或许,才是无力感更强的人,参见高赞第一的评论。

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