年金险一年交多少钱,每年交5万险,如何规划现金流?

今天来给大家聊聊年金险这个作为家庭现金流规划的神器。首先我们来聊聊什么是现金流。01什么是现金流?我们都知道有两种收入支出的方式,一种是收入-支出=储蓄,另一种是收入-储蓄=支出。先不说这两种收入支出处理方式的区别

今天来给大家聊聊年金险这个作为家庭现金规划的神器。首先我们来聊聊什么是现金流。

01 什么是现金流?

我们都知道有两种收入支出的方式,一种是收入-支出=储蓄,另一种是收入-储蓄=支出。

年金险一年交多少钱,每年交5万险,如何规划现金流?

先不说这两种收入支出处理方式的区别,大家可以看到,被减数都是收入,说明收入始终是最重要的,这里的收入就是你的现金流。

一般收入就只有两种来源,一种是主动收入,一种是被动收入。主动收入是我们付出劳动获取而获取到的财富,像工资、劳务所得等;被动收入就是我们的“睡后收入”,无需我们主动打理而自行产生的财富,像房租、版权费、银行利息等等。

在这里,啵啵想问下大家,你更想要哪一种收入呢?或者说,你更想让哪一部分的收入来源更大呢?我想大家肯定都会选择第二种吧?其实,现在被大家提到最多的一个词,财务自由,它的真正涵义就是,当你的被动收入大于你的生活支出时,就可以叫做财务自由

02 年金险如何能够规划现金流?

年金险,指保险人(即保险公司)被保险人的生存为条件按年或月的形式给付保险金,直至被保险人死亡或者保险合同期满的人身保险。

可以用一张图来解释年金险的定义:

年金险一年交多少钱,每年交5万险,如何规划现金流?

从年金险的的定义可以看出,在合同给付期间内,只要被保险人还活着,那么保险公司就会一直给付保险金。而这个保险金就可以作为我们个人或家庭的一种被动收入,从合同约定的领取时间点开始,持续领取,且无需我们自己打理。

正是因为年金险这种在一定的时间点后可以保证领取的功能,所以它能被很好的用来规划我们的中长期现金流。

03 年金险的作用

要回答这个问题,我们先来看看每个人,或者每个家庭一定会用到的钱都有哪些?

年金险一年交多少钱,每年交5万险,如何规划现金流?

从这张图里可以看出,可以把人生分为三个阶段,学习积累期、财富积累期养老期。学习期积累的多少一定程度上会影响财富积累期的财富积累程度,而在财富积累期很多人还会负担下一代的教育支出。所以,人生中有一笔肯定需要用到的钱就是教育支出。而当你退休后,因为身体机能和年龄的关系,很难像财富积累期一样再去创造财富,这个时期更多的是需要养老支出。所以,人生中另一笔肯定需要用到的钱就是养老支出。

而年金险刚好可以有这两方面的作用,对应教育支出的是教育年金,对应养老支出的是养老年金。啵啵用目前需求量最大的养老年金产品来大致解释下年金险的形态,我们来看一款养老年金产品。

年金险一年交多少钱,每年交5万险,如何规划现金流?

这款产品可以开始领取的时间有几个,男性是60和65周岁,女性是55、60和65周岁,保障期限有终身和定期二十年,领取方式有年领和月领两种,一般月领是年领金额的8.5%。

如果一个35岁男性客户张三,每年交5万,累计缴费10年,总共50万,选择在65岁退休时开始每年领取,保障期限是终身,我们来看下他在65岁时每年可以领取多少钱。

年金险一年交多少钱,每年交5万险,如何规划现金流?

从65周岁开始,张三每年会从保险公司领取7.3万,从表里可以看出,按照这样的速度,张三需要领取7年,直到71岁才能回本,即领取的总金额51万 > 实缴保费50万,有些小伙伴可能觉着不太划得来。但是,我们换一个思路,只要张三一直存活,那么每年都可以从保险公司领到这笔钱,所以张三如果活得越久,那么他能获得的杠杆率越高。从表里可以看到,如果张三活到84岁,那么他累计领取的年金已经有146万,相比总共交的50万保费,已经有了3倍的杠杆率。

这也是养老年金所具备的优点,即提前规划,防止长寿。有些小伙伴可能会说,我只要提前存好一笔钱不就好了吗?这样确实可以,但是这种方式存在着可能的两个风险:

1、自己存钱的金融杠杆率低:把钱存在银行,确实可以有一定的银行利息,但是以目前的银行降息趋势,到自己退休的时候,这笔钱能增值多少?

2、容易剁手,也有被骗风险:大家都知道,老人如果手上有一笔巨款,那么偶尔会有一些冲动消费,那么这时自己的钱是否还能够自己的养老?特别是如果真的很长寿,到最后可能会变成,人活着,钱没了的局面。而且也很容易被一些坏人惦记上的,老人即使有一定的防骗意识,但是不能保证日后的骗术会发展成什么样。

所以,养老年金就是用金融工具来对抗人性,专款专用,防止长寿。

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这篇文章是这个系列的最后一篇文章,至此也算是把基础保险知识、各种保险的险种全部介绍完了,不知道大家通过啵啵的这一系列文章是否对市面上的保险产品有了一个比较清晰的认识呢?大家如果有自己比较关注的保险产品,也欢迎私信啵啵获取定制化的产品方案哦。

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